互联网支付监管升级 回归本位差异发展是出路

2015-08-20 20:58:03   来源：人民网

    从简单的支付业务到管道化银行，第三方支付机构野蛮生长迎来了监管部门出手。银行的归银行、支付的归支付是政策的初衷，但如何引导第三方支付回归小额、渠道“老本行”，既守住底线又不失未来，是业界关切的话题。

第三方支付：带上监管“紧箍咒”？

数据显示，从2011年支付宝、财付通、快钱等27家第三方支付机构拿到首批支付牌照起，截至目前约有270家机构拿到了第三方支付牌照。

一位股份制商业银行支行负责人对记者表示，最初第三方支付仅是一种便捷支付方式，有些消费者出于方便考虑，会在第三方支付账户里沉淀部分资金。如何保障沉淀资金的安全性，在合法前提下让资金“活起来”，一段时间内困扰第三方支付机构。

2013年支付宝旗下产品“余额宝”的面世，让第三方支付找到了支付功能的外延方向。余额宝超过活期存款数倍的收益，以及灵活的兑现性，获得普通投资者关注。

市场对余额宝的热捧，拉开了互联网金融理财大幕，也为第三方支付提供了更为广阔的空间，在随后P2P网贷、股权众筹快速发展过程中，第三方支付更是延伸出了贷、汇等类银行属性。

有业内人士坦言，随着移动互联技术的推广应用，消费场景和用户被第三方支付机构牢牢抓在手里，第三方账户成了消费者、投资者频繁使用的账户，银行账户成了其清算后台，接触不到核心客户而被管道化。更有机构将重心从小额、通道业务转到了投资者沉淀资金上，为发展埋下隐患。

今年7月份，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》。安全验证条件不足时的交易限额、多重交叉验证方可开户、不得为理财产品开设支付账户等内容，引导第三方支付机构回归小额支付通道，卸下资金沉淀的意图明显。

如何既“守住底线”又不“失去未来”，一时间成为摆在第三方支付机构面前的现实问题。

第三方支付：除了补贴差价还要增加用户粘性

上述业内人士坦言，目前第三方支付机构真正盈利的很少，270余家拿到牌照的机构所从事的行业也千差万别，涉及金融、房地产、通信等。在加强监管的背景下“穿旧鞋走老路”行不通了，如何找准定位回归本行，是第三方支付长远发展要思考的问题。

日前，记者在青海省西宁市调研时发现，第三方支付在消费者中间有一定程度的普及。在大通县新庄村，村民何敏告诉记者，随着网络和智能手机的普及，村民对第三方支付消费方式认知度越来越高。

“用翼支付在村头店铺购物可打95折，还有特价商品返利，这在农村是很有吸引力的。最开始尝试的时候也有所担心，但试过几次后发现挺方便还实惠，手机短信能收到实时信息，以后就放心用了。”何敏说，第三方支付不仅能购物，还能买火车票、汽车加油、交水电费、通信费等。以前外出打工、孩子上学买火车票要跑到县城，现在坐在家里用第三方支付就能买了。

翼支付是中国电信旗下的第三方支付品牌，中国电信大通县负责人高志强介绍说，翼支付在大通县通过电子商务进农村的形式，与村内商铺合作，让其带办业务。简单说，翼支付在村内中心区域选取规范经营的店铺，与其签署协议。中国电信对于消费者使用翼支付在商店购物的折扣给予店家补偿，店家负责推广电信手机号码，帮助村民注册翼支付账户，也能够借此多售商品。

新庄村商铺老板刘晓飞说，今年6月份村民使用翼支付购买商品的金额约300元，7月份数据为3000元。

“翼支付带动了中国电信主营业务的增长，在新庄村今年上半年电信用户增长率在30%。”高志强说。

记者发现在西宁市，除了翼支付外其他第三方支付也有类似购物补贴差价的推广活动。消费者在使用时会进行比较，选择更优惠的。

青海电信公司总经理曲俊贤坦言，第三方支付吸引消费者仅靠产品价格补贴是不够的，要通过综合化服务增加消费者粘性，将支付功能融入消费者生活中。此外公司有计划利用翼支付的小额贷款产品，对农村店铺提供小额贷款服务。

“节日期间村民购买商品多，店铺资金周转紧张，农商行又覆盖不到。如果能通过翼支付获得几万元流动资金，利息比向亲朋借款便宜些，是个好事，能接受。”店主刘晓飞说。

据介绍，翼支付已成立四年多的时间，在青海地区尚未盈利。曲俊贤表示，公司正通过跨界合作模式逐渐弥补投入的消费差价补贴。以汽车加油为例，翼支付和险企合作共同补贴消费者，每升油补贴1元，翼支付出0.7元，加油车辆如在该险企投保，险企补贴0.3元。曲俊贤也相信，随着翼支付用户规模的扩大，用户粘性的增强，前期的投入将成为品牌的美誉度，为未来盈利奠定基础。

“希望翼支付在青海的实践，能为互联网金融行业扎根实体经济带来探索。”他说。